Se você atrasar o pagamento de qualquer dívida, em quanto tempo a empresa para a qual você deve pode negativar seu nome? Pela lei, pode ser ser já a partir do primeiro dia de atraso. No entanto, na prática o nome não fica sujo tão rápido assim.
O que diz a lei? Segundo Aline Maciel, gerente da Serasa, que a empresa pode mandar o nome do devedor para o Serasa ou SPC Brasil logo no primeiro dia de atraso. Depois que o nome chega aos birôs de crédito (Serasa, SPC etc.), que armazenam informações de bons e maus pagadores e dão notas (score), eles enviam uma notificação ao devedor, para que ele tenha a oportunidade de quitar a dívida antes de ficar com o nome sujo. O prazo entre a notificação do órgão e a negativação varia de estado para estado, e Maciel diz que a média é de 10 dias.
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Apesar de as empresas terem autonomia de enviar o nome do devedor para a Serasa ou SPC no primeiro dia de atraso do pagamento da conta, não é a prática do mercado. Maciel diz que, normalmente, as empresas dão alguns dias antes de enviar o nome —esse prazo depende da política interna da empresa.
Como saber se o meu nome está sujo? Dá para consultar o CPF gratuitamente pela Serasa e pelo SPC Brasil.
Em junho deste ano, quatro em cada dez brasileiros adultos estavam negativados, de acordo com uma pesquisa realizada pela CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas) e pelo SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito).
O número equivale a 62,73 milhões de brasileiros —número que cresceu 6,54% em comparação a junho de 2021.
Cada consumidor devia, em média, R$ 3.583,21 somando todas as dívidas. As contas que mais são deixadas de lado quando o bolso aperta são de bancos e contas de água e luz.
Passo a passo para consulta na Serasa
- Acesse o site ou aplicativo da Serasa (disponível para Android ou iOS) e clique em "Consultar CPF grátis"
- Digite seu login e senha. Se não tiver, faça um cadastro gratuito na hora
- Clique em "Meu CPF" e faça a consulta. Na mesma plataforma, você também pode verificar seu Serasa Score 2.0
Passo a passo para consulta no SPC Brasil
- Acesse o site ou aplicativo do SPC Brasil (disponível para Android e iOS)
- Digite seu login e senha. Se não tiver, faça um cadastro gratuito na hora
- Clique em "consulte meu CPF" e faça a consulta. Também dá para ver o Score, seu histórico de pagamentos e quem consultou seu histórico
Passo a passo para consulta na Boa Vista SCPC:
- Acesse o site ou aplicativo da Boa Vista SCPC (disponível para iOS e Android) e digite seu CPF
- Digite seu login e senha. Se não tiver, faça um cadastro gratuito na hora
- Ao acessar, você vai conseguir ver seu score e a situação do seu CPF
Passo a passo para consulta no Quod:
- Acesse o site do Quod
- Faça um cadastro na plataforma. Você vai precisar tirar uma foto do seu documento de identidade e uma selfie
- Ao acessar, vai conseguir consultar a situação do seu CPF
O que acontece se eu ficar com o nome sujo? Fica mais difícil de conseguir crédito no mercado. Maciel diz que as empresas usam os dados deste tipo de empresas para avaliar o histórico de pagamentos dos consumidores.
Quem está com o nome sujo tem mais dificuldade de conseguir novos empréstimos no mercado. A empresa entende que aquela pessoa é um risco, já que não conseguiu pagar dívidas anteriores em dia.
Como limpar o nome quitando as dívidas? A empresa tem até cinco dias úteis para tirar o nome da pessoa dos bancos de dados da Serasa e do SPC Brasil, de acordo com o Código de Defesa do Consumidor.
A educadora financeira Dani Coninck afirma que o melhor caminho é renegociar a dívida com a empresa em que está devendo o quanto antes.
Na hora da renegociação, o consumidor precisa saber qual o valor de parcela que cabe no bolso —não adianta nada fazer uma renegociação que ainda fica impossível de pagar.
Além da opção de renegociar com a empresa em que fez a dívida, também dá para buscar cooperativas de crédito, para unificar a dívida. Segundo Coninck, essas empresas costumam ter taxas de juros mais baixas.
Você sabia que mesmo após limpar o seu nome, as instituições financeiras podem continuar negando crédito para o resto da vida? Entenda o porquê isso acontece e como o Sistema de Informações de Crédito do Banco Central do Brasil (SCR) influencia nessa decisão.
Entenda como funciona o SCR
Muitas pessoas simplesmente deixam sua dívida caducar por 5 anos, após esse período, o Sistema de Proteção ao Crédito (SPC) e o Serasa não podem deixar seu nome sujo. Porém, os bancos têm acesso aos seus dados de operações de crédito, o SCR.
O SCR nada mais é que um banco de dados, uma forma das instituições financeiras conversarem entre si e decidir, a partir do seu histórico de pagamentos, a aprovação ou não do produto ou serviço financeiro que você solicitou.
Ou seja, os bancos fazem uma análise de crédito a partir das informações do SCR, conseguem saber o quanto você possui de renda e o quanto dela está comprometida com empréstimos, financiamentos, dívidas de cartão de crédito, dentre outros.
Quanto tempo o nome fica no SCR?
O seu nome fica "sujo" no SCR durante 2 anos, porém alguns bancos podem simplesmente utilizar esses dados para montar, internamente, seu próprio cadastro negativo, mantendo sua reputação ruim para sempre.
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Como consultar minhas informações no SCR?
O Banco Central permite que você consulte as suas informações presentes no SCR. O processo é gratuito e pode ser feito pela internet. Veja o passo a passo:
- Entre no site do Banco Central;
- Selecione uma das opções "Pessoa Física" ou "Pessoa Jurídica";
- Selecione uma das opções de credenciamento, neste caso, utilizamos o Internet Banking;
- Clique em "Obtenha frase de segurança";
- Preencha seus dados pessoais e a instituição financeira;
- Copie a frase de segurança (a sua frase é válida por 48 horas. Caso você não a valide nesse período, deverá gerar uma nova);
- Acesse o Internet Banking da sua instituição financeira;
- Procure a opção "Registrato" e clique em "Validar";
- Cole a frase de segurança e valide a frase de segurança;
- Pronto, agora você já pode consultar as informações que o banco registrou de você.
Outra forma de consultar o SCR é por meio das Centrais de Atendimento ao Público do Banco Central, pessoalmente ou por correspondência, conforme orientações do site.
Como melhorar a minha reputação com os bancos?
Se você está negativado, provavelmente será mais difícil de conseguir empréstimos, cartões de crédito, dentre outros. Porém, algumas instituições financeiras oferecem produtos e serviços para consumidores que estão nessa situação. Veja algumas opções.
Agora, se você já limpou o seu nome e quer melhorar a sua reputação com o banco, o indicado é fazer movimentações em sua conta, pagar boletos no débito automático e evitar o parcelamento de fatura ou crédito rotativo.
Ao adotar essas medidas, o seu score de crédito aumenta e a sua reputação como bom pagador também. Ainda não sabe seu score? Consulte-o gratuitamente no nosso site.
Dica Foregon
A educação financeira deve se tornar um hábito, por isso, procure fazer um planejamento financeiro, anote seus gastos e ganhos, organize suas contas por data de vencimento e procure fazer planilhas das suas finanças.
Dessa forma, fica mais fácil alcançar os seus objetivos e, é claro, as chances de você se endividar são bem menores.
Quer mais dicas sobre educação financeira? Fique a vontade para navegar no nosso blog. Se ficou com alguma dúvida, deixe seu comentário que teremos o prazer de descomplicar para você.
Até a próxima! 😉