Para os trabalhadores nascidos em abril, o prazo para aderir e receber a primeira parcela ainda este ano vai até hoje, 30, último dia do mês de aniversário. Show
Por outro lado, quem opta por essa alternativa perde o direito a receber o valor integral do FGTS em caso de demissão sem justa causa. Diante do atual cenário, com previsões nada otimistas para o emprego e situação delicada da economia, é realmente uma boa migrar para o saque-aniversário? Ficou ainda mais tentadora a proposta de receber um dinheiro extra este ano, em que muitos trabalhadores foram surpreendidos por grande perda de renda com suspensão de contrato ou redução de salário por até 90 dias. Mas a avaliação deve ser feita caso a caso. "Na verdade depende muito. Em função de diferenças de perfil, faixa salarial, planejamento de vida, muda aquilo que faz sentido para cada um. Por princípio da teoria econômico, é melhor ter liquidez (dinheiro na mão). Por isso, em geral, é melhor ter acesso a esse dinheiro e decidir onde fazer o investimento", afirma o planejador financeiro pela Planejar, Bruno Mori. Há cinco fatores importantes para considerar antes de tomar esta decisão.
Lembrando que ninguém é obrigado a aderir ao saque-aniversário. Mas se você quiser seguir por esse caminho deve informar a Caixa Econômica Federal até o último dia do mês do seu nascimento para receber ainda em 2020. O procedimento pode ser feito pela internet, explicamos mais adiante. É possível tomar a decisão depois desse prazo, mas nesses casos, o trabalhador só vai começar a receber as parcelas todo ano a partir de 2021. A decisão é reversível. Quem quiser voltar atrás, poderá voltar ao saque-rescisão após 24 meses de vigência do saque-aniversário. Reserva de emergênciaSe você tem uma reserva de emergência que permita pagar as contas por pelo menos seis meses com tranquilidade sem precisar do dinheiro integral do FGTS, ainda vale a pena o saque-aniversário. No atual cenário bastante adverso e incomum que se vive devido à pandemia de covid-19, há alguns pontos extras para levar em consideração. O primeiro é: sua reserva ficou intacta ou você perdeu um pouco dela na crise? Acessar uma parcela do saldo pode ajudar a manter a reserva intacta ou até engordá-la, sobretudo agora, que há chance de corte de salário ou suspensão de contrato. "Para alguém que não tenha reserva de emergência, mas orçamento controlado, é melhor ter acesso ao dinheiro, mesmo com o risco de demissão", avalia Mori. O segundo ponto considera que talvez seja melhor uma reserva um pouco mais gorda para optar pelo saque-aniversário, visto que há muita incerteza sobre quando a economia deve retomar seu ritmo pré-coronavírus. Por isso, o tempo de recolocação no mercado de trabalho pode demorar um pouco mais. Talvez, o melhor seja ter uma reserva maior antes de abdicar do saque-rescisão, que é o tradicional, para casos de demissão. "No cenário que a gente está vivendo, com pessoas sendo colocadas de férias ou sendo demitidas, a coisa mais importante é ter a reserva de emergência. Se a pessoa não tem, mas é CLT, pelo menos vai ter acesso ao FGTS e à multa. Isso dá uma certa tranquilidade de imediato", diz o planejador financeiro. Estabilidade no empregoSe você tem uma reserva de emergência ainda em construção e há sinais de que possa ser demitido, talvez seja melhor ter acesso ao total do FGTS em caso de rescisão. "Se recolocar no mercado não é fácil, mesmo quando ele está aquecido. É importante avaliar qual o setor que você atua e se está aquecido ou não. É um fator também importante na decisão", diz Mori. Se o dinheiro da reserva acrescido da multa de 40% do saldo do FGTS não for suficiente para se manter por pelo menos seis meses, talvez seja melhor receber a quantia do saque-rescisão. No entanto, vale pontuar que você continua podendo sacar o dinheiro do saque-aniversário anualmente mesmo que não esteja empregado, o que acaba sendo uma ajuda todo ano, mesmo que não consiga se recolocar rapidamente no mercado. Se a reserva de emergência e a multa são suficientes para se manter pode ser interessante complementar a renda com o dinheiro do saque-aniversário. Volume do saldo do FGTSQuem tem pouco dinheiro no saldo do FGTS deve optar pelo saque-aniversário, porque em caso de demissão, o total do fundo não fará grande diferença no sustento em tempo de desemprego. Da mesma forma, quem tem o saldo altíssimo também pode seguir pelo saque-aniversário, porque as parcelas anuais serão gordas. Veja as faixas de saque na tabela abaixo: As sete faixas do saque-aniversário
"Vale a pena quando se tem um saldo maior. Ele proporciona, mesmo nas parcelas menores do saque-aniversário, a possibilidade de se manter por um tempo, somando-se ainda o valor de 40% de multa do FGTS", afirma Mori. Nesses casos, mesmo quem não tem uma super reserva de emergência pode se beneficiar das parcelas anuais, ainda que num momento de desemprego. "Você deve se perguntar: quanto tempo de segurança o saque parcial te daria no caso da demissão? Se for nada, melhor não optar pelo saque-aniversário. Mas se for um tempo considerável, ele vale a pena", completa o especialista. Dívidas e prestaçõesPara quem tem dívidas com juros altos, é uma boa ideia optar pelo saque-aniversário. O valor que você vai pagar em juros é muito maior que o que receberia em correção de deixasse o dinheiro no fundo. Aliás, a principal desvantagem de deixar o dinheiro no FGTS é que o rendimento garantido é baixo, de 3% ao ano mais TR (Taxa Referencial), que hoje está zerada. Mesmo quem não tem dívidas, mas percebe que as coisas vão apertar este ano, devido à crise do coronavírus, pode optar pelo saque-aniversário. Dessa forma, teria uma grana extra para honrar com compromissos que já estavam previstos mas podem ser impactos pela abrupta queda de renda causada pelo atual momento. "Para um pai de família precisando de dinheiro para pagar a escola, faz sentido sacar esse dinheiro pra cumprir com uma obrigação", avalia Mori. "Vale a pena para quem precisa do dinheiro para uma segurança imediata, para a tranquilidade de consumo básico e para cumprir com obrigações." PerfilDe nada adianta as dicas acima, se o dinheiro do saque-aniversário for retirado do fundo de garantia para ser gasto em compras por impulso. Se o seu perfil não é de investir esse dinheiro, não é a melhor decisão minar os recursos de fundo e ficar na rua da amargura no caso de demissão. "Se a pessoa faz a opção do saque-aniversário e não se aguenta, tem vontade de consumir, é melhor deixar não ir por aí. Deixa no fundo mesmo, onde vai estar seguro. No fim, tudo vai depender da consciência financeira de cada um", pontua Mori. Veja outras situações em que é melhor o saque-aniversários e as que se recomenda permanecer no saque-rescisão: O que é melhor: saque-aniversário ou saque-rescisão?
Quando vou receber o dinheiro?O saque-aniversário terá um calendário diferenciado no primeiro ano de pagamentos. A partir de 2021, todos os anos o saque ficará disponível por três meses, a partir do primeiro dia útil do mês de aniversário do trabalhador. Por exemplo, quem nasceu em 20 de março poderá sacar de 1º de março até o último dia útil de maio. Calendário especial do saque-aniversário em 2020
Se a retirada não for feita dentro do prazo, o valor da parcela volta para o fundo. A mudança de modalidade de saque também não altera a possibilidade de acesso ao saldo que sobrou do FGTS para comprar a casa própria, em caso de aposentadoria ou doença grave. Quem preferir ficar no modelo tradicional de acesso ao FGTS, do saque-rescisão, não precisa fazer nada. Também é importante lembrar que essa modalidade de saque-aniversário é diferente do saque imediato do FGTS de R$ 1.045 que o governo vai disponibilizar em junho, por conta da crise do coronavírus. Como aderir ao saque-aniversário?Quem quiser optar pelo saque-aniversário deve fazer a adesão pelo aplicativo do FGTS ou pelo site fgts.caixa.gov.br. Lá você clica em “Meu FGTS”, em seguida acessa a aba “Saque-Aniversário". Você deve então ler e concordar com os termos e condições e clicar em "Aderir ao saque aniversário". Com base no seu atual saldo, o sistema da Caixa Econômica também permite que você faça uma simulação de quanto irá receber pelo saque-aniversário em 2020. Como consultar o saldo do FGTS?Para saber quanto dinheiro do FGTS você tem disponível para saque, é só acessar o site da Caixa ou o aplicativo FGTS. No site da Caixa, você precisa confirmar o número do seu NIS (Número de Identificação Social) ou o CPF e clicar em "cadastrar senha". O NIS (também chamado de NIT) e o PIS/Pasep são o mesmo número, a diferença é que eles são gerados em bases de dados diferentes. Veja aqui como consultar seu número do NIS, NIT e PIS/Pasep. Depois de cadastrada a senha, você deve ler o regulamento, clicar em "aceito" e preencher todos os campos com os dados pessoais. Por último, crie uma senha com até oito dígitos, com letras e números, e confirme. Você será direcionado para a tela de login novamente. Preencha os campos com NIS ou CPF, insira a senha cadastrada e acesse. No aplicativo FGTS, você precisa baixar o app, selecionar a opção "cadastre-se" e preencher todos os dados solicitados: CPF, nome completo, data de nascimento e e-mail. Depois, deve cadastrar uma senha de acesso, numérica, com seis dígitos. Para quem já usava o aplicativo, pode repetir o mesmo número de senha que usava antes. Depois de incluir seus dados, é só clicar no botão "não sou um robô". Você vai receber um e-mail de confirmação no endereço de e-mail informado por você. Acesse-o e clique no link que foi enviado. Após o cadastramento, abra o app e informe o CPF e a senha cadastrada. Após o login, aparecerão algumas perguntas adicionais sobre a sua vida funcional. Após responder essas perguntas você deve ler e aceitar as condições de uso do aplicativo, clicando em concordar. Se não tiver acesso ao site da Caixa ou ao aplicativo FGTS, você também pode ligar para o número 0800 724 2019 ou, em último caso, ir até uma agência do banco. Se você é cliente da instituição financeira, pode acessar o extrato do FGTS no internet banking no computador ou no aplicativo Caixa pelo celular ou tablet. O que é melhor saque rescisão ou saque aniversário?Não faz sentido, por exemplo, optar pela modalidade Saque-Aniversário se o trabalhador recebeu sinais de que será demitido em breve, ou se a empresa ou mercado no qual está passa por um momento difícil. Mas se o trabalhador quer ou precisa de um complemento anual na sua renda, o Saque-Aniversário é opção mais adequada.
Qual modalidade de saque do FGTS é melhor?Uma das maiores vantagens da modalidade Saque-Aniversário do FGTS é o titular da conta FGTS ter acesso a um valor, seu por direito, que não poderia ser sacado livremente na modalidade tradicional.
Qual a vantagem do saque rescisão?Quem tem saldo de até R$ 500 pode sacar até 50% do valor total. De R$ 500 a R$ 1 mil, o percentual cai a 40%, acrescido de R$ 50. Quem tem mais de R$ 20 mil, pode resgatar 5% com mais R$ 2.900.
É vantajoso optar pelo saque aniversário?Depende: se o FGTS é a sua única opção de reserva de emergência, não. Quem opta pelo modo aniversário fica com a grana integral retida em caso de demissão. Se você só conta com o FGTS para o papel de reserva de emergência, não vale. O saque aniversário surgiu em 2020.
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Qual é o melhor saque rescisão ou saque
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